令和最強『住宅ローン』フラット35がメリットしかない！

今回のお題は住宅ローンの『フラット35』について。
私も自分の家をやろうと思って、ローンを検討していました。

そんな中、優良住宅ローンのフラット３５がかなり優秀だと気付き。こんな時代だからこそ、選ぶべきローンはこれじゃないかなと思ってまとめました。
これから住宅を建てる方は、ぜひ参考にしてください！

『優良住宅ローンとは』
『フラット35とは』
『フラット35のデメリット』
『フラット35も借り換えできる』
『団体信用生命保険も一枚上手』
『夫婦連名でもメリット』
『あたりまえのことも』
『もしもの時の返済期間延長』
『まとめ』

『優良住宅ローンとは』

優良住宅ローンとは住宅金融支援機構の【フラット35】提携金融機関になります。
他の金融機関との大きな違いは、貸付専門であること。フラット３５の手数料及び金利においては全国最低水準となっております。
ちなみに2020年5月の実効金利は1.3％となっております。

名前がちょっと怪しいので私も躊躇したのですが、ちゃんとした会社ですのでご安心ください。

『フラット35とは』

知らない方のためにフラット35の説明をしたいと思います。
フラット35とは住宅金融支援機構と各金融機関が提携して扱う『全期間固定金利型住宅ローン』のことです。
35年間金利が固定されるため、社会情勢などによる金利変動に悩まされる心配はありません。

対象となる住宅には一定の性能が必要となり、設計審査及び現場検査が必要となります。これらは第三者機関にて認証を行いますので、住宅の品質において、より安心できるポイントでもあります。
また、さらに高い基準を求めらるフラット35Sであれば金利の引き下げの対象になります。

例えばフラット35S金利Aタイプであれば、当初10年間の金利を-0.25％としてくれます。5月の実効金利が1.3％なので-0.25％で当初10年間は1.05％となり、かなりお得です。その後は1.3％に戻ることになります。

『フラット35のデメリット』

フラット35のデメリットがあるとすれば、それは金利固定であること。
将来、現状の金利より下がることがあれば損をすることになります。また、金利固定であるために、他の住宅ローンの変動金利などと比べれば割高にはなっています。

選ぶ商品にもよりますが、変動金利であれば1％切る商品は多数あり、中には0.5％を切るものも存在します。
金利が今のままであれば、他のローンの方が安いのですが、そこはわかりません。経済や社会情勢が読める方であれば安い商品でいいと思いますが、フラット35の方が安心感はあります。

『フラット35も借り換えできる』

先ほどフラット35のデメリットのお話をしましたが、優良住宅ローンであればフラット35であっても借り換えが可能です。他の金融機関ではまず無理なのですが、将来金利が安くなったときは同じフラット35での借り換えを行えばいいのです。
そもそも、今の金利がかなり安いということは認識してください。1.3％が下がったとしても0％までです。上はキリが無く、7％、8％も十分考えられます。
もしも大幅に金利が下がったときは借り換えをすればいいのです。これが、優良住宅ローンを選ぶ最大のメリットだと思っています。

『団体信用生命保険も一枚上手』

住宅ローンを借りる際に必要なのが、団信（団体信用生命保険）です。
ローン返済中に万が一死亡してしまった場合は、その保険にてローンを完済するというものです。

その他、身体障害1、2級となった場合でも、同じように保険が支払われます。働けなくなった時点でローンの返済は難しいですから、この点も安心です。ちなみに金利1.3％の中に団信の費用も含んでいます。

『夫婦連名でもメリット』

先ほど、フラット35の金利に団信の費用を含んでいると説明しましたが、これは1人分になります。よくあるのが夫婦連名（収入合算）でローンを組む場合。
一般的にはご主人を主体としてご主人にだけ団信を掛けた場合。ローン返済中に奥様が亡くなられてもローンは継続されます。
夫婦それぞれに団信を掛けた場合でも、それぞれの借り入れ比率分が返済不要となるだけで、ローンの一部は残ります。

フラット35にはデュエットと呼ばれる夫婦連生団信があり、この場合夫婦どちらかが死亡もしくは身体障害となった時点でローンの返済は全額不要となります。
このデュエットですが、金利に+0.18％の上乗せで加入することができます。かなりの安心材料です。

『あたりまえのことも』

住宅ローンであたりまえになっている繰り上げ返済、これも他の住宅ローンと同じようにできます。最長35年で借りても、余裕ができたときにまとめて返済すれば、余分な金利を払わずに済みます。

ちなみに、35年で組んだ場合が1.3％ですが、20年で組むのであれば1.23％になります。家計に余裕のある方は初めから20年以内の返済で組めばお得ですし、35年で借りて繰り上げ返済で20年にしてもいいと思います。

この場合、わずかですが初めから20年で組んだ方がお得になります。
ですが、ほんの少しの差ですので、手元に現金を多めに残しておきたい方は35年で組んだほうがいいですね。
ちなみに繰り上げ返済手数料は不要。ついでに言うと保証料も不要です。このあたりが意外とうれしいですね。